这篇文章给大家聊聊关于“去IOE”7年 银行IT架构国产化还需多久，以及工商银行数字化成本测算对应的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站哦。

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多个银行官宣“睡眠卡”将被清理

多个银行官宣“睡眠卡”将被清理，银行卡现已成为人手必备的重要物品，不少人甚至在不同银行开立了多张银行卡。一场针对“睡眠”信用卡的整顿工作正在开展。多个银行官宣“睡眠卡”将被清理。

近期你是否遇到买东西无法付款，转账时显示银行卡状态异常？如果有，你的银行卡可能被列入清理范围。8日，记者采访获悉，工商银行发公告称，将对长期不动等个人银行账户逐步实施账户功能调整。以往，账户余额为零可能会被归于睡眠账户，而此次清理则规定账户余额低于10元也将有可能被纳入睡眠账户。自去年至今，已有光大银行、中信银行等多家银行相继发出通知称，对不符合规范的“睡眠账户”以及同一客户名下的“超量账户”进行清理。

工商银行发布的公告显示，截至2022年1月10日，连续三年以上（含三年）未发生客户主动交易，活期账户余额低于10元，未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户被纳入工商银行此次排查清理范围。

另外，个人开立多个结算账户，满足同一客户名下持有4个以上Ⅰ类个人结算账户，且未在工商银行营业网点对使用多个账户的情况进行合理性说明的，其账户功能调整为只收不付。如果用户的账户在“长期不动”银行账户排查范围内，且希望继续使用，需在2022年1月10日前完成一笔主动动账交易，即视为激活账户。逾期未激活的账户，将对其账户功能调整为只收不付。

交通银行对“长期不动”个人银行账户的界定与工商银行接近。连续三年以上（含三年）未发生动账交易，账户余额为10元（含）及以下，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的个人银行账户，将被暂停包括转账、取款、消费、网上支付等主动出账交易。

自去年起已有多家银行发布清理睡眠账户公告，平安银行、兴业银行也发布清理存量账户的公告，其清理范围包括“一人多账户”和“长期不动户”等。近日鞍山农商银行、海城农商银行、岫岩农商银行、台安农信社等金融机构按照辽宁省农村信用社工作部署，启动了一人多个Ⅰ类户清理工作。

如果持卡人结算账户被限制交易，可持本人有效身份证件、银行卡（折）至银行任意网点进行合理性说明、降级及销户处理。据了解，清理异常账户能够提升账户资源效率，便于银行更精细化管理，防范诈骗风险。对个人用户来说，也可以预防被电信欺诈，保障资金安全。

近日，中国工商银行发布了关于开展“长期不动”“一人多户”等个人银行账户排查工作的通告。银行卡现已成为人手必备的重要物品，不少人甚至在不同银行开立了多张银行卡。记者了解到，为方便持卡人查询自己长期未使用的银行卡并及时销户，银联联合商业银行依托银行业统一App云闪付开通了“一键查卡”服务，今年年内有望在广州地区推出。

银行持续开展“睡眠卡”清理

根据通告，工行将持续开展“长期不动”“一人多户”等个人银行账户（借记卡和活期存折）的排查工作。其中，排查范围为个人长期不动的银行账户，截至2022年1月10日，连续三年以上（含三年）未发生客户主动交易，活期账户余额低于10元，未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户，其账户功能调整为只收不付。

据悉，个人开立多个结算账户，同一客户名下持有4个以上Ⅰ类个人结算账户，且未在工行营业网点对使用多个账户的情况进行合理性说明，其账户功能同样调整为只收不付。工行表示，电信欺诈高风险地区可视“断卡行动”需要，对排查范围进行调整，并根据当地监管要求，通过营业网点等渠道进行公告。排查时间将于2022年1月11日起，按照上述排查范围逐步实施账户功能调整。

为保证所持账户免受影响，如客户的账户在“长期不动”银行账户排查范围内，且希望继续使用，应该于2022年1月10日前完成一笔动账交易（包括存取款、汇入汇出、转账、消费、缴费等主动动账交易，不包括结息、查询、司法冻结、司法扣划等非客户主动发起的动账交易，下同）即视为激活账户。逾期未激活的账户，依据通告内容，工行将对其账户功能调整为只收不付。客户可登录手机银行（“账户/我的账户--更多--解除限制”）或在全国任意营业网点内的智能终端、柜台核验身份无误后为账户办理功能解控。

除了工商银行外，记者了解到，中国银行也于2021年12月底发布公告称，将对近三年(含)无交易，余额小于等于10元(人民币)的账户，以及同一个客户开立多个结算账户，即名下持有的4个(不含)以上Ⅰ类账户，开展排查，并按监管规定对上述账户暂停金融服务。

银联云闪付App可“一键查卡”

银行卡现已成为人手必备的重要物品，不少人甚至在不同银行开立了多张银行卡。很多持卡人都有这样的困惑，自己名下到底开过多少张银行卡？都在哪些银行开立的？

为便于社会公众直接掌握个人名下银行卡信息，中国银联联合商业银行依托银行业统一App云闪付开通“一键查卡”服务，支持持卡人查询自己在多家银行名下银行卡开立及使用状况等信息，方便持卡人查询自己长期未使用的银行卡并及时销户，防止个人银行卡被不法分子用于电信网络诈骗或者跨境赌博等违法犯罪活动。

自2021年12月20日起，云闪付App“一键查卡”功能率先向上海、云南地区用户开放试用。首批参与云闪付“一键查卡”试点的包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等14家商业银行。随着试点逐步完善、推广，后续将有更多商业银行加入。

据悉，用户可通过“一键查卡”服务查询名下各商业银行的'银行卡数量、银行名称、借贷记属性、卡号的前4位后4位等信息。目前，云闪付APP“一键查卡”服务运行良好，截至2021年12月29日，已累计成功生成11万份银行卡查询报告。申请成功后，云闪付App将根据各商业银行反馈结果在24小时内生成查询报告。报告生成后，将发送手机短信提醒用户查看。用户通过云闪付App查询页面，查看名下所持有的银行卡片。

据悉，“一键查卡”功能有望于今年在广州地区推出。

从规模战到精耕细作，一场针对“睡眠”信用卡的整顿工作正在开展。

《中国经营报》记者注意到，近期中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）已经发布公告，旨在调整客户在该行持有信用卡卡片的数量上限。业内人士指出，未来一段时间内，预计各银行可能会加大对“睡眠卡”的清理力度或提升“睡眠卡”的活跃度。

在2021年12月，中国银保监会曾发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》（以下简称《通知》），其中要求，银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。

资深信用卡研究专家董峥谈到，在精耕细作的时代，银行面对的是喜好愈加细分的“窄众化”市场，拓客可能会增加银行的成本，这就更需要银行精准对接高频、高活客户，增强产品回报率。

清理“睡眠卡”

日前，邮储银行发布公告称，为更好保障客户用卡安全，拟自2022年2月16日起对信用卡的持有数量做如下调整：同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为5张（含5张），如已达上限数量，将无法成功申请新卡，客户可通过销卡的方式，将名下有效卡片数量降至5张以下（不含5张），再次尝试申请。

邮储银行并非第一家限制同一客户在自家银行持有信用卡卡片数的银行。

“在同一银行持有信用卡数量过多，不仅会增加银行管理过程中的冗余，还有可能带来潜在的欺诈和信用风险。”中国银行研究院博士后李晔林告诉记者，从银行层面看，为追求发卡量而向客户发行多张信用卡或借贷合一卡，不仅造成了资源的浪费，产生了不必要的管理成本，还可能给庞大的银行后台管理系统增加算力负担；过多的卡片数量增加了被不法分子利用的可能性，潜在的信用卡欺诈风险增大；此外，信用卡资金流向不当领域的可能性也随之增大。

“过去，银行在设计信用卡产品时，经常出现‘拍脑袋’的情况。看重粉丝效应，结合一些热点IP发联名卡是一个好的选择，但并不是所有热点和主题都能去追逐。”董峥认为，在设计产品时，有的银行进行“想当然”的创新，有时并不符合客户的实际需求，对不具备消费时间和能力的客户发行主题卡，因此出现了粗放发卡的情况。

针对部分银行盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，导致无序竞争、资源浪费等问题，《通知》中要求连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，超过该比例的银行不得新增发卡。

在答记者问中，银保监会有关部门负责人表示，未来还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

“事实上，精耕细作的概念，在银行内部已经提了很多年了。”某城商行信用卡中心人士告诉记者，过去消费市场空白多、部分领域监管较为薄弱，叠加过去的经济增长模式、银行展业特点等因素，使得银行更注重扩张规模，对深度挖掘、产品的业务能力和综合服务能力的提升不太注重。如今，消费者对信用产品需求增加的同时，对服务水平的要求提高，粗放经营理念下高增长难以为继，信用卡行业必将转入高质量发展赛道。

“另外，近年来，为了抢占庞大的个人信用消费市场，银行追求发卡规模。粗放发展导致信用卡规模后继增长乏力、资产质量下滑。”李晔林指出，据测算，2021年全国在用发卡量增速相对2017年下降超过20个百分点，信用卡逾期半年未偿信贷总额或超受疫情影响严重的2020年末水平。

“从消费者层面看，在信用卡业务缺乏长效监管机制的情况下，重复发卡、过度授信等行业乱象可能导致消费者权益受到侵害，甚至损害个人信用，亟须监管纠偏。根据银保监会消费者权益保护局的统计，银保监会及其派出机构所接收的银行业消费投诉反映的问题50%以上集中在信用卡业务。涉信用卡业务投诉量攀升一方面反映出消费者个人信用意识增强，另一方面反映出信用卡业务的发展有失规范。”李晔林说。

精准拓客“窄众化”市场

“过去，银行喜欢‘垒大户’，一个大客户对于有些银行甚至可以‘吃上’一两年。”上述城商行信用卡中心人士谈道，“现在不仅要在合规的前提下，保证风险管理，更要满足客户提出的多方面的金融需求，升级客户体验和消费者权益保护。”

李晔林也指出，当前银行业普遍将零售业务作为应对市场竞争、转变传统经营模式的发力点，信用卡业务作为其中的重要环节，下一步将继续强化服务实体经济属性，追求精细化高质量发展。

李晔林认为，下一步，银行要不断提升业务规范度，扭转发卡过多、授信过度的发展模式，从银行、客户、社会信用管理体系三者的角度出发，建立科学长效合规的发展战略和内部考核制度；提升信用卡息费透明度，在弥合信息不对称程度的基础上推动息费合理下降；与银行整体零售线条加强互动，提升消费场景丰富度和客户活跃度；适当设置业务冷静期，防止过度消费，提升交易健康度和消费者满意度。

某银行信用卡中心人士告诉记者，到了精耕细作时代，银行需要从客户获取、客户经营、中台建设等多方面进行突破。“在客户获取方面，要加强年轻优质客群、高净值客群、商旅客群的分群获客，加强场景化获客，多渠道协同；在客户经营方面，要以客户体验为中心的流程再造，客户、场景、数据与服务闭环经营；以中台建设为核心的精细化经营方面，要加强数据驱动、场景经营，构建数字化业务中台和数据中台，为进一步提升精细化经营程度及决策效率奠定坚实基础。”

“如今，尤其是年轻客群的喜好越来越细分，每个兴趣对应的细分人群也会被分配得越来越少，未来信用卡拓客面对的将是‘窄众化’市场。”董峥谈道，“‘窄众化’市场的拓展或会增加银行的成本，但‘通吃’就意味着什么都吃不到。在‘窄众化’市场中，银行的产品必须带来高回报，这就需要保证客户的高频、高活特性。

7月底，农行（601288.SH）宣告成立金融科技子公司农银金融科技有限责任公司，注册资本6亿。目前已有11家银行成立金融科技子公司，包括五家国有大行、五家股份行和一家城商行。新一家金融科技子公司的成立振奋市场，而国内银行金融科技是否能够与国际抗衡，是否能完成“进口替代”的话题再次浮出水面。

长久以来，IOE技术架构是银行业的标准配置和唯一选择，而在2013年之后，由于金融系统IT架构定价权和游戏规则控制在海外厂商手中，并且随着移动互联网的普及，高频交易让传统系统不堪重负，银行业也开始艰难谋求去IOE。

时隔7年，在金融科技助推下，银行们通过自我研发去IOE仍在进行中，也有银行依靠互联网等外部力量以求快速实现IT架构国产化。

银行业去IOE始于2013年左右。图站酷海洛

IOE，分别指IBM（国际商用机器公司）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），三者分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂商，一定程度上主导了企业的IT架构。它们组成的系统一度被视为大型金融企业后台的“黄金架构”。

中国银行业自上世纪90年代开始逐步实现电子化，陆续采用数据、操作、应用大集中的管理模式，即数据中心大集中时代，以革除各家分支行各自为政的弊病，实现网点和业务的数据集中。而IBM以其强大的数据处理能力，装机量在国内一枝独秀。

当时，各类银行争相引进海外业务系统产品，实现流程改造和管理方式改革。

银行业去IOE始于2013年左右。

一直以来，由于银行业采用IOE为代表的IT基础体系，使得如此重要的金融机构IT整体都处于海外厂商的控制之中。可想而知，如若存在技术漏洞，或被主动植入漏洞，或者是国与国之间产生矛盾，供应商被要求停止技术服务，则金融业暴露在安全风险之中。

因此，国家层面基于金融与信息安全的导向推动提出了去IOE的想法，2012年6月国务院发布《关于大力推进信息化发展和切实保障信息安全若干意见》（国发〔2012〕23号），金融监管部门也期望银行逐年减轻对IOE的依赖程度。

尽管去IOE化在2014年、2015年就成为了金融科技领域的热门话题，但是它的进展速度显然没有它的热度上得快。

广发证券研报显示，去IOE在开始几年在传统银行间开展得并不顺利。

主要原因包括：第一，大型银行当前集中处理的业务模式对于服务器的稳定性要求极高。而IBM大型机/小型机的稳定性无人能及。其次，中小银行采用开放式平台架构，可以不用IBM服务器。但国产设备的性能、安全性、稳定性一直难以被信任。此外，服务器、存储、操作系统、数据库等基础设施层次相互依赖，难以单一替换。因此，过去5-10年，难以真正意义上撼动海外厂商在国内银行业的地位。

金融壹账通总经理助理、Gamma平台CEO区海鹰在接受媒体采访时对21世纪经济报道记者表示，去IOE仍是银行业头疼的问题。“因为金融是国家与社会最重要的一个稳定因素，银行业内部使用的技术中IOE占比非常高，如何去IOE对于银行业来说是一个非常大的挑战。”

区海鹰表示，去IOE只能“小步慢走”式迁移，而且这个工作量非常大。应用层、硬件层迁移已经非常耗费精力，而底层的改变要用到全部国产的服务器、网络，难度可想而知，“估计这个改造本身就是5-10年的工作”。

2019年10月，中国互联网金融协会发布的《中国商业银行数字化转型调查研究报告》显示，参与调研的75%的银行已经或正在启动数字化转型。这其中，不少银行通过自行研发实现了国产化架构支撑关键业务。

据微众银行年报披露，截至2018年底，微众银行已建成229个关键系统，1202个子系统。依靠分布式架构及开源技术的深度应用，行内系统成功支持了年内亿级客户量、亿级日交易量，达到国有大型银行同等规模。与此同时，行内账户运维成本持续下降45%。

今年5月，陆金所也宣布去“O”已经完成95%，预计到今年中实现开源数据库的完全替代。陆金所选择了MySQL的开放式架构作为Oracle核心数据库的替代方案。经测算，完全“去O”之后，系统软硬件成本将节约近90%。

如果说，微众银行等互联网银行实现去IOE更为轻车熟路，那么更多的银行通过外部合作，来降低对海外厂商的依赖，近年来尤其实现提速。

2019年5月，华为正式面向全球推出了GaussDB数据库，其GaussDB OLTP数据库已在招商银行综合支付交易系统成功上线投产，也已在工商银行内上线投产。同月，达梦发布DM8.0，10月23日，该新核心系统所引入的达梦数据库正式通过湖北银行项目方的验收。

去年10月，蚂蚁金服OceanBase登顶TPC-C，这是国产数据库首破OLTP的benchmark世界纪录。OceanBase落地西安银行，西安银行完成实施互联网金融业务平台MySQL数据库、互联网交易资金存管平台Oracle数据库向OceanBase分布式数据库的完整迁移。同月，中兴GoldenDB成功帮助中信银行替换DB2，换“心”后的中信银行信用卡核心交易系统对外投产，这是全国性股份制商业银行的首例。11月，腾讯宣布开源TBase数据库，TDSQL数据库落地张家港农商银行新一代核心业务系统。

对于互联网金融公司和银行的科技子公司在去IOE领域的竞争，一位金融科技业内人士认为，互联网科技公司的科技创新能力确实非常强，而且也有很大的服务C端用户的规模。银行业尤其是大行金融科技子公司从纯技术的角度与互联网公司旗鼓相当，但是互联网公司本身自带流量，具有很大的优势。

但上述人士坦言，数据库市场被国外厂商垄断，自研企业实力与Oracle仍有一定差距。智研咨询发布的《2020-2026年中国数据库市场深度分析及未来发展前景预测报告》显示：2018年我国数据库软件市场规模为139.25亿元，其中，关系型数据库规模约118.36，占比约85%。Oracle数据库关系型数据库市场份额超过46%，占数据库市场约39.1%。

国产数据库方面，既有传统大学成立的数据库企业，包括人大金仓、武汉达梦、神舟通用、南大通用、山东瀚高等，也有近几年主要以阿里、腾讯、华为为代表的企业研发也加快了追赶脚步。

从国产数据库的技术来源看，国产关系型数据库多源自或者借鉴开源MySQL、PostgreSQL等数据库及其变种，或收购商业源码（例如Informix）+自研的方式，大数据平台多源自或直接整合开源大数据生态组件，纯自研的国产数据库较少，数据库种类不够丰富，核心竞争力亟待突破。

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